基本概念
小额贷款MicroCredit是以个人或家庭为核心的经营类贷款贷款的金额一般为元以上万元以下小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸
小额贷款在中国主要是服务于三农中小企业小额贷款公司的设立合理的将一些民间资金集中了起来规范了民间借贷市场同时也有效地解决了三农中小企业融资难的问题
发展历程
从国际流行观点定义小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务其基本特征是额度较小无担保无抵押服务于贫困人口小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供
小额信贷组织按照业务经营的特点分两类商业性和福利性也称制度主义和福利主义前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性以印尼的人民银行为代表后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用以孟加拉乡村银行为代表很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理信用风险评估与管理信用数据整合服务小额贷款行业投资小微借款咨询服务与交易促成综合性PP领域的领航者之一为客户提供全方位个性化的普惠金融与财富管理服务唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台积极探索债权融资领域的最佳途径致力创建具有特色的高速有效合法的网络借贷平台将出借人和借款人进行自主配对为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难因为由贫困所引发的种种社会问题会导致整个国家的动荡小额贷款通过改善低收人人群的经济状况可以大幅度地增加社会整体上的有效需求促进社会投资生产和国民经济发展
小额担保贷款最早起源于孟加拉国上世纪年代穆罕穆德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行银行中心 信用卡中心 信用卡申请格莱珉Grameen意为乡村试验分行格莱珉小额信贷模式开始逐步形成尤努斯提出对资本主义进行改革原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性尤努斯提出改变原有的资本模式理论正规贷款公司无抵押
因为首先任何人都有作为企业家的潜质即使是一个非常穷的人也同样拥有作为企业家的基本潜质所以作为企业家或者资本家他们无权比穷人更优惠例如税收政策土地政策等等这样对社会上的每个人来说都是不公平的由于马太定律的存在这会导致穷人更穷富人更富两极差距逐渐拉大从而造成社会的不稳定其次社会价值最大化应该取代现有的利润最大化应该建立社会价值的取向使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利在这种理论基础上尤努斯成立了格莱珉银行提倡贷款应成为一种人权要建立一个普惠式的金融服务体系由于资源天然地倾向资本富人可以利滚利而穷人没有第一笔钱就很难摆脱贫穷格莱珉提供这第一笔钱并且相信个人的创造力和潜力而不需要穷人提供任何担保他构建体系让穷人结成五人小组进行贷款利用一层层的信任——邻里亲朋的信任格莱珉对穷人的信任——提高还贷率年月在孟加拉中央银行的指导下每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目正规贷款公司无抵押
年孟加拉国议会通过了《年特别格莱珉银行法令》正式成立了格莱珉银行年月尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行荣获诺贝尔和平奖格莱珉银行已成为孟加拉国最大的农村银行这家银行有着万的借款者为万多个村庄提供信贷服务格莱珉银行的偿债率高达%足以让任何商业银行感到嫉妒而且每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份占据这家银行%的股份余额由政府持有这实实在在是一家为穷人服务的银行是穷人自己的银行尤努斯取得的成就真是卓越非凡尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆在他的银行里你看不到电话打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同大多借款人都目不识丁格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息通常是每年%相对孟加拉商业贷款%的复利这个利率是比较低的他们的客户都是那些没房没产的穷人那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外
尤努斯发现把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们通常会给家庭带来更大的收益这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式这样他们才有资格借款偿款通常从借款的第二周开始尽管看上去会有些压迫性但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力借款者要有～人构成团结小组相互监督贷款的偿还情况如小组中有人逾期未能偿款则整个小组都要受到处罚借款发放和偿付每周通过一次中心会议公开进行在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪格莱珉模式在个国家得到了成功复制如菲律宾的ASHIDungganon和CARD项目印度的SHARE和ASA项目尼泊尔的SBP项目等这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验联合国更把年命名为国际小额信贷年
国内发展现状
我国小额贷款市场投资机构要来自于产业资本融资机构法定的为银行政策上还没有放开吸储同业拆借资产证券化等杠杆工具通过上市筹资路径还在探索
我国小额贷款评级目前已经在各省份开始试推行主导机构为当地监管机构还没有出现独立的第三方权威评级机构预计根据金融监管的传统理念路径小额贷款机构日后的各项创新业务均要建立在评级考核基础之上如果日后公开市场业务放开独立的第三方评级机构需求巨大
技术咨询机构目前国内活跃的IPC等国际机构市场认同度高且已经完成了大批量的咨询服务项目探索适合国内的小额贷款技术仍是市场的关注热点目前国内的咨询公司商业银行虽开展了部分尝试但还没有形成完整的咨询服务产品
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