伙伴们好！本期讲讲喜闻乐见的信用卡、个人信贷。前面讲过怎么看征信、大数据，还款方式的区别，这些作为基础，相关问题不再详细解答，新朋友按顺序观看效果更佳哦。
往期回顾：
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征信、大数据有这么难理解么？万字拆解，银行客户经理带你看征信
提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算
本篇主要分为两个部分：
一、准入条件：申请信用卡、个人贷款需要什么资质
二、如何优化：怎么申请到更高的额度，更低的利息
为便于理解，我们对金融机构、贷款利率进行如下分类，在本篇和以后都会进行引用：
六大行：工商、农业、中国、建设、交通、邮储
商业银行：平安、招商、光大、浦发、恒丰、浙商、广发、渤海、华夏、兴业、民生
城商农商村镇：城商行，如：北京银行、上海银行；农商银行，如：XX农村商业银行；村镇银行，如：XX村镇银行
非银机构：XX小额贷款公司、XX消费金融公司、XX融资担保公司、XX融资租赁公司等等
一档：3% – 5.5%
二档：5.5% – 8.5%
三档：8.55 – 12.5%
四档：12.5% 以上
下面进入正题。
第一章：准入条件
当下金融机构在贷前审查时，对个人的所有基础信息，在符合最低标准的前提下，还会进行综合打分。而金融机构之间的模型也可能有很大差别，对某一条件的最低要求、评分标准也很难相同，所以只能说在照顾到普适性的前提下尽量概括，伙伴们还是主要参考下思路。具体的贷款、信用卡申请标准，还是要以金融机构最终审批为准哦～
1.基础信息
此版块较为枯燥，为了便于伙伴们理解，我更愿意把贷前审查当作一场互相了解的相亲过程，经过深入了解，金融机构觉得你小伙子行，是个潜力股，你也觉得人姑娘不错，利息低额度高，才能顺利迎娶人家，洞房花烛夜不是？我看看是谁等不及了，让我们赶紧看看你在她心目中的印象吧～
22岁-30岁：“初生牛犊，现阶段仍需积累，慢慢处吧，以后应该一年比一年好吧”
30岁-50岁：“意气风发，当打之年，姑奶奶要定你了”
50岁-65岁：“趁现在还能干，先处几年再说无抵押贷款是真的吗，骑驴找马喽”
女 > 男
（今天只说的是纯个人信贷～，我也是男的无抵押贷款是真的吗，同胞们放过我）
北上广深城镇：“你小子就算没发展起来，以后七大姑八大姨的估计也能靠一靠”
一线城镇，北上广深农村：“你可得使劲啊，家里能帮你的本来就有限啊”
其他：“兄弟命是真苦，逆天改命只能靠自己了”
硕博：“前途无量”
本科、研究生：“人才难得”
大专：“普普通通”
中专及以下：“兄弟你是个好人”
年50w以上：“走，跟我进屋”
年20-50w：“咱俩看看啥时候把证领了”
年8-20w：“小伙子一表人才，晚上去看电影？”
年8w以下：“我还没想好，让我再了解了解你？”
无：“内个啥，我闺蜜还没对象，要不我把她微信推给你？”
科技、IT、尖端制造业：“集智慧与实力于一身，不愧是我中意的男人”
批发、物流、加工、传统制造业：“稳扎稳打，务实好男人，让人心安”
餐饮、KTV、旅游、服务业：“虽然不太稳定，但我愿意跟你一起同甘共苦”
中介、投资、房地产、金融业：“就算你是我的菜，我爸妈也不能同意啊”
法人、股东：“钻石王老五”
高管、中层：“潜力股”
行政、人事、财务：“中规中矩”
销售、客服：“差点意思”
保洁、后勤、安保：“加油老弟”
政府机关：“咱能不能直接省去步骤？我们家不要彩礼”
国企央企：“妈妈我找到真爱了”
上市公司、股份制：“小哥哥，周末能不能带我一起玩？”
普通民企：“等忙过这两天，改天我请你啊”
没逾期、查询少、低负债：“未婚，有积蓄，父母身体健康，神仙家庭，一点压力没有啊这是”
没逾期、查询少、高负债：“未婚，有积蓄，听说他爸妈生了场大病？”
没逾期、查询多、高负债：“未婚，听说到处跟人借钱，父母也住院呢，估计挺不了多久了”
有逾期、查询多、高负债：“我一黄花大闺女咋TM给我介绍一离异的？还啥也没有，搁这精准扶贫是吧？”
有刑事案件、涉诉未结案：“哥你认错人了吧”
之前讲过现在大部分金融机构在贷前审查时也会采集用户的大数据信息，但是具体采集了哪些，我个人认为采集的维度应该是比授信协议里面更多的，或许也有一些灰色地带，所以每一家大数据公司都没有详细的披露这些，也不排除是怕暴露自己的算法。
随着采集的维度越来越多，信息越来越丰富，每个人在大数据面前的画像会变得更全面，更立体。在以前不能被验证的某一条风险因素，可能现在就能得以交叉验证，最终成为减分项或构成否决条件。所以我们能做的就是注意在所有现实中要留痕，被记录的行为，尽量避免一些在金融机构眼中不稳定的行为。
2.其他增信
如果说个人的基础信息决定了是否准入和用户的大部分综合评分，那以下条件就可能成为某些金融机构的加分项、甚至可以构成准入条件，鉴于普适性不那么强，而且有些授信模型过于复杂，有些我会一带而过，伙伴们也可以在评论区补充哈。
除社保之外的硬通货，公积金首先是你名下被封存的现金资产，其次越高的公积金代表你的工作稳定，单位福利高，无论是申请信用卡还是贷款，对额度、利率的影响都很大。
抵押：也就是常说的抵押消费贷，在收入达标前提下，最高额度一般是房产估值的20%-50%，利率处在一档偏高，二档偏低的区间居多。
相信一定有人接到过银行或者中介的电话，“抵押贷款年化3.XX%…”此种为抵押经营贷，针对的是企业、个体户的法人、股东，基本上是近两年市面上利率最低的贷款种类，下一篇会单独讲哦，今天先不讨论。
信用：此种相当于仅作为资产证明增加评分了，一般额度能增加房产估值的10%-20%左右。
抵押：因为车的处置性和保值率跟房产相差很多，所以六大行基本不做此类贷款，目前部分商业银行、城商农商村镇有此业务，反而是非银机构比较青睐。利率在第三档居多。
信用：类似于房产，但受制于算法差异，车的评估方式，增信额度始终是个迷，基本上只有城商农商村镇、非银机构做。
质押：大家常说的保单贷，一般有保险业务的银行都有此种贷款，而准入的保单一般需要都是寿险类保单，也就是说退保能退回现金的这种。额度一般是现金价值的70%-80%，利率在第二档、第三档（我行不仅有保单贷款、还能享受降息政策哦）
信用：一般是本行、同一集团的的保单可以适当增加额度，鉴于险种差异很大，额度也比较玄学，利率在第二档、第三档。
质押：开放此业务的银行主要以商业银行、城商农商村镇为主，部分六大行也有。其中大部分都只接受本行的存单、存折、理财，国债无要求。利率在第一档的较少，第二档较多。额度一般是存款额的80%-90%。
信用：其实本不想单独拿出来说的，因为首先存款行本身就会针对用户提高授信额，但是鉴于有些银行明确把此作为准入条件宣传，大家了解就好，比如你在银行存了50w，或买了50w理财，都不用你自己申请，客服就会给你打电话邀请你办卡、贷款了。额度也是比较玄学，但是保守估计信用卡的话最低5%-10%肯定有，贷款会更高。
质押：只有很少的银行开放。（如果用来再投资的，可以考虑融资融券，咨询自己的开户券商）利率在第二档、第三档。质押率、额度都不太一样，建议优先咨询商业银行。
按揭贷、抵押贷因为抵押物充分、贷前审查严格，所以在金融机构眼中也算优质负债了。所以很多的非银机构很青睐这种用户，相当于已经有其他金融机构替他们完成贷前审查了。额度预估公式一般是：（房产价值 × （60% – 80%） – 未还余额 ） × （60% – 90%），利率是第二档、第三档居多。
纳税、POS机、烟草证等其他常见的增信条件，只要是需要经营背景的，都统一归类到企业篇，下篇单独开讲，伙伴们点赞关注走一波，2天之内马上肝出来。
总结下，大部分情况下，信用卡审批的严格程度是低于贷款审批的。只有按揭、装修、买车等很少的贷款有明确的使用场景，其他个人信贷并没有明确的用途要求以及监管措施。所以信用卡、个人信贷为了降低违约风险，就只能围绕着个人资产为进行授信。
那假定在这些基础条件不变的情况下，能不能让信用卡、贷款的额度更高、贷款利率更低呢？请往下看。
第二章：如何优化
首先我们不如闲扯一会，让伙伴们大概了解下金融机构是怎么赚钱的，又是如何给你评分的。
金融机构在完成了贷前审查后，无论是信用卡还是贷款，给你的授信额度往往取决于你的收入水平，同时尽量预测你的行为偏好。但是呢，为了刺激超前消费，往往会给予用户超过收入数倍甚至数十倍的授信。他们是大善人么？当然不是，首先我们要知道信用卡、贷款的利润点主要在哪：分期手续费、商户手续费、利息、滞纳金。
只要你超前消费了，要么赚你的利息、分期手续费，要么你以卡养卡，那就赚商户的手续费，如果你逾期了，恭喜你，成功为银行贡献了违约金、滞纳金这些额外利润。
所以呢，你超前消费越多，金融机构赚的就越多，但是风险与收益是并存的，授信额度高了，违约风险是不是也升高了？金融业为了找到风险与收益的平衡点，引入了更强的算法，更科学的模型，也有了更多的样本。靠筛除掉有违约风险的客户或对其做出预警，降低不良率。可以说现在银行业以央妈征信数据库为基础建立的模型都已经很成熟了，这是传统银行靠提升用户资质降低自身风险获取收益的逻辑。
稍微了解点银行的应该清楚，规模越大，资金成本越低，就越能降低贷款利率。所以如果要按照贷款利率从低到高的对金融机构进行排序，那应该是：六大行非银机构，对查询次数的要求也是逐渐降低的。
白户和纯白户的评分低，并不是你不行，而是银行不够了解你。所以你想提高自己的评分，可以先找自己往来最密切的银行，如：代发工资卡银行、有稳定流水的银行卡银行。找到银行专门办卡的卡员，或负责信贷的客户经理，献出你的第一次。
因为这是第一次上传你的个人信息，所以一定一定要把信息填好，保证真实的前提下，如果可以适当优化可以参考第一章。然后等到你第一笔贷款提款、信用卡激活后，再正常履约还款一段时间，你就不是白户啦
至此前两部分就结束啦伙伴们。那金融机构除了定期查看我们的个人信息、征信，对我们进行评分，也会定期查看我们的资金用途，看看我们有没有把钱花在不该花的地方，大部分情况下注意以下两点即可。
风险
好的伙伴们，个人信贷篇结束，俗话说授人以鱼不如授人以渔，以后如果遇到“综合评分不足”，是不是也能大概清楚哪里出问题了呢？如果遇到信贷、保险、财税的问题可以点击链接了解哦～下一篇已经在路上了，聊聊做生意如何融资。点赞关注不迷路，我比较俗，就祝伙伴们升职加薪、财源滚滚啦，拜～
本文到此结束，希望对大家有所帮助！
