备付金账户将成历史，支付宝们该怎么玩？

还有一个月的时间，也就是到到2019年1月14日，支付机构备付金账户将彻底退出历史舞台。原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户，转而变为在央行开立备付金集中存管账户，支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。

什么是备付金账户

所谓备付金，从字面意思就能够理解，即“筹备支付的钱”。举个简单的例子，比如说网上购物，消费者要预先支付货款，这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上，等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预支款项就是所谓的“备付金”。

备付金账户就是专门为备付金树立起来的账户，所以这个账户名义上是属于支付机构的，存管是在商业银行上的。因而，银行动了吸收这笔巨额备付金，会给支付机构一定的利息，所以，仅仅依托备付金账户上发生的利息，就能够让支付机构赚得盆满钵满。反过来，支付机构对银行的议价能力至关高。

此一时彼一时

2017年1月份，央行发布《关于施行支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定从当年4月17日起，支付机构应将客户备付金依照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息，由央行监管，首次备付金交存的平均比例为20%左右。

2017年末，央行再下发文件称，2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由20%左右提高至50%左右。

2018年6月份，规定自2018年7月9日起，按月逐渐提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

如今，距离100%集中交存大限仅有一月有余，大部份支付机构备付金交存比例也已经超过80%。跟着资金的减少，支付机构不但赚利息收入锐减，以及银行的议价能力也大不如前。依照业内通常的估量，整个行业的备付金金额大概为1万亿元，依据同期银行存款利率及议价能力来算的话，行业每一年赚取利息收入大概150-300亿元。

回归支付业务本色

备付金风险由来已久，早在2016年，央行就因挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元而依法注销某公司支付业务许可证。

实际上，应用备付金酿成的违规问题远不止这一种，像上文提到的应用备付金账户赚取利息就是偏离主业的一种无风险套利，还有的支付机构，客户备付金账户多而扩散，从而致使支付机构可通过客户备付金，多头、逾额获取银行授信额度。这笔发财钱，就妥妥地被用来理财、乃至是放息或其它风险投资。

因而，让支付机构回归主业成为央行亟需解决的一大要事。所以，咱们看到，到明年的1月14日，备付金账户将消失，备付金也会集中存管。而这一设计多方利益以及技术困难的庞大工程，央行仅用了不到两年的时间。

对于支付机构来讲，尽管备付金集中存管以及“断直连”会影响其盈利能力，但也给了大小支付机构同一块儿跑线的机会，下一步应该斟酌合规的基础上搭建更多的场景，通过业务立异、模式立异等方式，拓宽用户、增厚利润。