阿里体系积累了中国互联网最有金融价值的大数据，爱办卡根据支付宝芝麻信用分大数据评分给予用户借条贷款，用户可以按自己的资金实际情况，任意延长还款期限，任意缩短还款期限，任意提前部分还款，任意提前全部还款，而且不需要支付任何额外费用。
爱办卡微信贷款利用芝麻信用如何评分
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本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统将收集来自政府、金融系统的数据，更重要的是会充分分析用户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。除了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的支付宝、蚂蚁微贷等数据，芝麻信用的数据来源还包括公安网等公共机构以及其合作伙伴，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。
芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。分数计算有多重数据渠道，依据人们留存的行为数据而设计信用打分体系，计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。其中，身份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息，包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格的数据。
履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时缴费等，还包括通过消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约有什么样的能力。
信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。通过分析用户教育职业、消费行为、资产状况、社交关系等大量的网络交易及行为数据，运用大数据及云计算技术客观对用户进行信用评估，呈现个人的信用状况。
不仅如此，芝麻信用将与日常生活紧密联系阿里信用贷款还完了再申请，招聘时的背景调查、贷款申请材料真实性甚至对朋友是否慷慨大方等都可以先查一查对方的芝麻分，个人信用水平将会渗透到个人生活细节，对社会人际交往产生巨大的影响。
如果一个人违反诚信，贷款不还、恶意购物，这些行为就可能在就业、融资、投资、置产、出境、消费等方面处处受限，恪守信用底线变得越来越重要。
芝麻信用在内的8家进行个人征信业务机构的数据主要来源于其自有数据。例如，依托于阿里的芝麻信用拥有大量的淘宝、天猫等电商平台网络购物的相关行为数据，支付宝平台水电煤电信缴费数据、各种生活服务场景相关数据，还有千万级以上的贷款数据。其中，贷款数据包括阿里巴巴平台上接近两百多万的小企业贷款数据，千万级的天猫分期购的数据，以及消费者无忧支付产品蚂蚁花呗的数据。
正是利用阿里的大数据征信系统，爱办卡基于大数据设计了一套完整的风控模式，利用微信公共平台做为链接，放款全过程几个小时搞定阿里信用贷款还完了再申请，拥有大数据时代要求的海量线下和线上数据，数据更多为质量高的交易类数据。
(本位原标题为《芝麻信用的能与不能》，原载于《决策》2015年第11期)
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