互联网金融行业的发展，也带动了各类数据公司、模型外包公司的发展。围绕着信贷业务的算法也在不断改进、探索，算法的计算时间也在不断缩短。在互联网金融审批策略中，申请评分卡模型的开发和应用是非常重要的，而且也是一个风控部门最最核心的部分。
一套完整的信贷审批策略，一般主要由三个部分构成：基本准入、征信策略、综合评分。从拒绝的原因分布来看，综合信用评分不足被拒绝的占比超过所有拒绝原因的50%。那么，什么是综合信用评分？综合信用评分不足又该如何贷款呢？
一、什么是综合信用评分？
所谓综合信用评分，是指银行根据借款人的个人信息，包括但不限于收入、年龄、住房类型、学历、多头借贷情况、手机号码使用时间等维度，运用统计学算法建立起来的评价模型。比如芝麻信用分。根据客户的个人信息，最终输出一个分数用以评价客户的好坏，这个分数就是综合新用户评分，也叫申请评分，综合信用评分反映的是客户是“坏”人的概率。
综合信用评分越高，说明客户的资质越好，逾期的风险越低。相反，如果综合评分过低，则说明客户逾期的可能性会很高，银行资产损失的概率会很大。具体低于多少分申请贷款会被拒绝，这个则由各行的审批策略决定，拒绝分数的确定一般由边际风险决定。
所谓边际风险，指的是盈利水平与坏账率刚好相等时对应的逾期风险。所以为了确保信贷产品盈利，综合评分拒绝的客户对应的风险肯定是要高于边际风险值的，这样才能保证被通过的客户，整体风险处于边际风险之下。
二、综合信用评分不足该如何贷款？
01、如果个人征信有污点，近半年内有逾期或发生过长期逾期，这类申请人基本上在办理银行贷款的时候都会以综合信用评分不足拒绝。如果是征信出现错误信息导致的，可以联系上传该记录的银行或金融机构，说明自己所遇到的问题，申请更正征信信息或消除错误信息。
如果申请通过后，一般会在7-15天内更新个人征信。更正了征信记录后，从新申请办理借贷就不会在发生综合信用评分不足的情况。
如果是因为有逾期还款导致的，那就只能靠时间去修复。大多数银行的要求都是借款人近2年内征信不能有“连3累6”，也就是借款人近两年内不能有连续3次逾期，累计不能有6次逾期。不同的银行和不同的产品，对征信的要求也不一样，具体看情况。
02、如果是近期频繁申请网络借贷和信用卡等产品太多，把个人征信报告以及大数据搞乱了的情况下，可以说没有太有效的办法可以在短时间内解决。
唯一的方法就是保持现名下所有的信用卡以及借贷产品按时还款不逾期，往后半年或一年的时间内不再申请各类贷款和信用卡，等半年或一年之后，重新办理借贷就不会在发生综合信用评分不足的情况。
03、如果上面两点都正常，在申请贷款的时候还是提示综合信用评分不足被拒，那很有可能是因为借款人的负债率过高导致的。大多数银行对借款人负债率的要求通常都是不能超过70%，个别银行能达到75%或80%，严格一点的银行能卡到60%或50%。
负债率=（信用卡最低还款额+本月贷款还款额）/月收入，这是大多数银行计算借款人负债率的公式，大家可以自己算一下。通常有抵押的贷款可以不计算入负债，这里的贷款月还款额指的是无抵押的纯信用贷款的月供。
如果是因为负债率导致的，那么只能要负债率降低下来就行。通常可以选择销卡，提前还款等方式降低负债率。只要负债率降低了只看芝麻信用分的贷款，那么隔几个月或半年后在申请贷款的时候，自然就不好再出现综合信用评分不足的情况。
04、如果以上都正常，但是办理借贷的时候还是提示综合信用评分不足被拒。那应该首先分析，是不是在办理贷款的时候，所添加的紧急联系人是银行的黑名单。如果是这样导致的，那么更换联系人等15天-30天后从新申请即可。
如果是因为银行回访电话所导致的综合评分不足被拒，那么直接更换另一家银行或金融机构，从新申请其他银行或金融机构的借贷产品即可。至于为何不建议直接申请当初拒绝的银行，那是因为大多数银行或金融机构拒贷后1-6个月内是禁止重新进件的，即便是可以进件，但通过率也是极低。
05、如果是因为虚假资料所造成的，综合评分不足这个也是无药石可医，只能换一家银行，重新提交真实资料办理。如果多次提交虚假资料在银行或金融机构申请借贷，是会被大数据风控列入黑名单的。一旦进了大数据黑名单，目前没有很好的解决办法，只能用时间让其慢慢的自行修复。
06、征信没问题、负债没问题、资料也都是真实的，那么可能是你自身的硬条件不够。虽说现在贷款申请很容易，但也不是人人都可以申请的。很多银行都会要求借款人提供比如公积金、寿险保单、车本、房本等资产证明，如果你都没有只看芝麻信用分的贷款，那么申请贷款也是会被拒的。
总之，导致综合信用评分不足的因素有很多，例如：虚假资料、征信有污点、大数据乱、频繁更换工作、无固定居所、自身负债率太高、自身条件未达到办理要求等。总的来说，只要征信与大数据都没有问题的情况下，提交真实的资料基本上是不会发生综合评分不足的情况的。
并且现在很多情况都没有很有效的解决办法，只能靠时间来修复。不过大多数因综合信用评分不足申请贷款被拒，都是因为上面几点中的某一点出了问题。大家如果在申请贷款的时候被拒，可以问信贷经理被拒的原因，然后对症下药，药到自然病除。
本文到此结束，希望对大家有所帮助！
