如果从数学角度来看，20万存三年和两个10万存三年利息是相同的，因为很多人是基于利率相同的情况下得出的结论。但是在实践中，往往会因为起存金额的不同，而取得不同利率，从而最终形成二者利息差异。
举例，在每年银行的“开门红”存款活动中，各家银行基本都会推出一种叫做“大额存款”的特色存款，尤其是没有大额存单发行资质的小型银行，比如村镇银行等。这种特色存款往往设置了最低起存金额，根据不同起存金额定价不同利率，而且往往都是起存金额越大利率越高。比如某村镇银行推出的10万起存3年期大额存款利率为4.07%，并积分礼品兑换30元购物券。这样如果存两笔10万3年期到期综合利息收入（购物券折合成利息）为24480。但是，如果将20万一次性存入银行定期利息是多少，虽然名义利率仍然为4.07%，但积分礼品兑换购物券为300元，3年到期综合利息收入就为24720。二者相比较，一次性存入就比分散存入多了利息240。对于大额资金给付更高利率，实际上也是商业银行锁定长期稳定资金的目的。
20万资金恰好是大额存单的基础门槛，同样可以享受更高利率，最终与分散存入形成利差。就目前利率行情观察，国有银行和股份制银行对于一定起存金额的定期存款利率，一般比基准利率上浮40%，3年期达到3.85%，城商行和农商行一般上浮50%，3年期利率达到4.125%。而大额存单国有银行和股份制银行最低上浮50%，利率为4.125%银行定期利息是多少，地方性小银行最高可以上浮55%，利率达到4.2625%。但大额存单最低起存金额为20万，到期最高可得利息25575，如果分两笔10万存入，就只能是普通定期存款，利息最多只有24750，二者相差825元，这就是区别。
一个成熟理性的投资者就应该做到斤斤计较，颗粒归仓。因此，在日常理财活动中不宜将资金过于分散，以免带来不必要的利息损失。本案为例，即使20万一次性存入定期存款，也可以在急需用钱时采取部分提前支取方式有效规避利息损失，对流动性影响不大。同样道理，大额存单也是支持提前支取的，而且提前支取利息靠档计算，远远高于活期存款利率。综合对比，20万一次性存入大额存单综合性价比最高。
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