上篇文章我写到，人们对于负债的偏好在持续下降。
不仅仅只是体现在新的贷款上，还体现在提前还贷上。
最近，不少读者留言，在现在这种形势下，如果手上有现金，是买新房、炒股还是提前还房贷呢？
炒股我不熟悉，但是，手头现金对于很多家庭来说真的挺重要的，可以是投资赚钱的问题，但也可能是生死问题，毕竟关键时刻，一分钱真的能难倒英雄汉。
何况是在疫情时期，很多东西都存在很多不确定性，越来越多的人变得保守起来，不想投资，甚至不愿意消费，不愿意从银行借钱，甚至想提前归还欠款。
不久前，微博上就有一个热搜：是“这届年轻人不想给银行打工”的话题。
随后，抖音、小红书、微博等各大网络平台都开始了激烈讨论，不少网友晒出了自己提前还款的截图，直呼从此不再给银行打工。
但在过去几年，有人问到要不要提前还款的问题时，听到最多的回复应该是，“房贷是普通老百姓可以从银行借到的，金额最大、年限最长的一笔资金。这笔长期的贷款除了能抵抗一部分通胀外，能很大的减轻购房压力。而提前还款，不管是全部提前还款，还是部分提前还款，除了增加了你个人的流动资金压力外买房问银行贷款提前还还要利息吗，也不利于你去做更优化的资产配置。”
那个时候，大家都觉得贷款数额大、时间长、还款晚是最好的策略，但是，短短几年，大家对待贷款的态度就产生了180度大转弯。
根本原因，就是市场环境和经济环境都变了——
有的人是在房贷利率的至高点上车，利息超过本金，提前还贷能减轻利息成本；
疫情之下，很多人收入预期降低，提前还款能够减轻每月还贷压力；
再有就是，手头的钱，无法转换为比房贷利率更高的收益。
简单来讲就是，利息高，压力大，投资难。
但尽管如此，提前还款也并非适用于每个人。
提前还贷需要先做好功课
提前还房贷看似比较简单，但并不是随心所欲的。在准备进行提前还贷时，需要先了解清楚自身的情况，并知悉具不具备提前还贷的资格。
一般情况下，商业银行针对提前还贷有几种处理方式：
一种是，无论何时还款，均不收取违约金；
一种是按月正常偿还贷款本息达到一定期限后，比如3个月、半年、一年，甚至更久，才允许提前还贷，不收取违约金。
还有一种比较特殊的情况，有些银行对于提前还贷会按约定收取违约金，有的以本金来计算，有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。
不过，可以放心的是，提前还贷收取违约金的银行，一般已经在贷款合同中进行了约定，届时按合同约定的违约金收取方式执行即可。
由于各家银行的规定不同，因此，在提前还款前，需要对照购房时与银行签订的房贷合同，弄清楚自身情况，做到心中有数。
除此之外，还需要知晓的一点是：对于提前还贷的额度方面，有的银行也会有相应的要求。一般情况下，允许提前还贷的银行，会限定提前还贷的额度须在1万元以上。
了解清楚自身情况，确定满足提前还贷的资格，那么，就可以向银行申请提前还贷了。
哪种情况可以考虑提前还款？
但是，需要注意的是，提前还贷并不是人人都适合。有以下几种情况的人需要慎重考虑：
1、组合贷
公积金贷款最低3.25%的利率，是很多银行商贷没法给到的。即便有买房问银行贷款提前还还要利息吗，也不可能给到如此长的贷款年限，公积金贷款是十分划算的，毕竟这么低利息、时限长的贷款你再也找不到了，且行且珍惜。
对于组合贷，有些城市是可以只提前还商贷部分的，但是南昌分两种情况，如果组合贷中你使用的是省直公积金贷款，就可以先把商业部分的贷款给还掉，能节省不少利息。
如果是市直公积金，则只能按照比例还款，这个就没太大必要了。
2、房贷还款年限已经过半的情况，也可以视自身情况谨慎考虑提前还款。
还款年限过了一半，大部分利息已经偿还干净了，剩下的大部分都是你的本金，这时候选择提前还贷的话，不是很划算。
3、等额本金还款方式的，如果还款期已过1/3，需要评估是否值得提前还。
在等额本金的贷款方式中，由于其是将贷款总额平均到月，并根据所剩本金来计算利息。这种还款方式会出现越到后期，所剩本金越少，产生的利息也越少的情况。
如果采用等额本金还款方式的贷款，还款期已超过1/3，就意味着其实已偿还了近一半的利息，后期所剩更多的是剩余本金所产生的利息，因此，是否适合提前款待也需要斟酌。
总体来看，提前还贷虽然能节省一部分利息费，但是究竟是否划算还得根据个人的经济状况来决定。
4、缩短年限和降低月供选哪种？
如果单纯从节省利息角度看，肯定是缩短贷款期限更划算。
因为，在提前还款时选择缩短贷款期限，就等于加快了房贷的还款周期，这样的结果自然是能够更早还清贷款的，且节省的利息也比较多。
而选择减少月供，虽然在减轻每月还款压力的同时，也减少了一定的利息支出，但总的还款周期没有改变，银行仍然会基于剩余贷款额度收取利息。
不过对于大部分来说，贷款金额、总利息、总还款期限这些都是比较虚妄的数字，真真切切关系到生活的是每个月需要偿还的月供，每个月都是一笔不菲的现金支出，关系到生活质量等各方各面，对很大一部分人来说，可能减少月供更为合适。
没有始终如一、万年不变的策略，有的是根据环境的变化、而不断调整自己的应对。
在是否提前还房贷这个问题上，请根据自己的实际情况、选择适合自己的策略，不要再人云亦云、被别人牵着鼻子了。
所以，如果现在手上有点闲钱，你会选择提前还款吗？欢迎在评论区留下你的看法。
再插一句题外话，很多人都因为疫情已经或者即将断供了，有些人却在网上凡尔赛的吆喝要提前还房贷······这难道是在拉“仇恨”么？
本文到此结束，希望对大家有所帮助！
