央行司长邹澜最近回应提早还贷增添的问题时表示,近几年的房贷利率确切高了一些,和现在的水平还有差距。他激励商业银行可以主动找借款人商谈,变更或者帮助置换以前签的利率高的存量房贷。市场把邹澜的话理解为,央行在建议银行适量斟酌降低存量房贷利率。
既然央行这么说了,降低存量房贷利率对各方会有啥影响呢?
咱们来看看:
首先，对于房地产市场的影响：
降低存量房贷利率,主要是帮助以前以较高利率贷款买房的人减轻还贷压力,而不是直接刺激新居产需求。对已经买房的借款人来讲,降息可以增添他们手里的可用收入,提高消费能力,这一点是明确的。整体来看,降低存量房贷利率对直接增进新居销售的作用有限,但通过晋升借款人财务状态、不乱市场预期等间接方式,对房地产市场发生一定的正面影响。
其次，对于借款人的影响：
至于对借款人的益处,降低利率很直接地可以减轻还房贷的负担。举个例子,假如100万的房贷,贷款年限20年,以等额本息计算，假如原来房贷利率为5.5%，那么利息总额为65万。而如果降低存量房贷利率100个基点至4.5%，那么利息总额降低至51万,节俭了十几万利息对普通家庭来讲确定是个好音讯，对于提高生活质量会有帮助。
再写，对于银行的影响：
如果降低存量房贷对银行确定是有影响的,毕竟降低利率会直接打击利息收入。现在存量房贷加起来有40万亿,如果真的大幅降低房贷利率,银行的利润必然会受到冲击。降低1%，就会对银行整体利润造成4000亿冲击，一些资产质量比较低的银行可能会因而而发生大量坏账，破产倒闭，甚至于影响金融系统的不乱。
尽管降低存量房贷利率对与有存量房贷的家庭确定是个好音讯,但现在要让商业银行全面调低存量房贷利率还是比较难的,主要有这么几点缘由:
第一,央行这次只是在激励,没有强制请求。央行还提到要依据“市场化、法治化”原则来定,所以利率最后还得看各家银行自己的具体情况。
第二,对银行来讲大面积降低存量房贷利率,必将会压缩他们的利差收入。在压力很大的情况下,银行自己通常不太乐意主动降息减收入。
第三,不同处所不同银行,存量房贷的范围都不同样,很难一刀切统一降低。这里还需要看具体情况,具体分析。
总之,现阶段让商业银行全面主动调低存量房贷利率还是有难度的。央行的意思表达的是激励,但真实的调整还得看银行自己的考量。
不过，央行这次主动表态支持降低存量房贷利率,这对不少普通家庭来讲无疑是个好音讯。现在经济形势不景气,大家的生活压力都挺大的,能减轻还房贷的负担,让钱包轻松点,对普通老百姓的帮助还是很实在的。
固然,也需要斟酌到这个举措对银行利润的影响。毕竟存量房贷这么多,降低利率必将会压缩银行的收入。如果处理不当,小银行乃至可能会出现危机。
所以关键是要平衡各方利益,既要让普通人真正受益,又不能让银行利润受到太大冲击。期待银行能站在民生角度,主动降低利率,而监管部门也要出台相应的政策,避免出现系统性风险。如果各方能通力合作,相信定能在保障金融安全的前提下,实实在在地帮助广大购房者减负,实现多赢的局面。
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