“我还历来没见过银行破产的……”
“唉，如今你见到了”
对不少90后，甚至80后来讲，的确是没见过银行破产的。上一次银行破产还是1998年的海南发展银行，实际上也不能叫破产，而是清理，并无在司法上宣告破产。从这个意义上讲，包商银行真的是创造了历史，成为国内大型商业银行破产第一案。
2019年，包商银行被接收时，总资产还高达5231亿元，算是一家中等偏上的城市商业银行。而到了2020年11月23日，北京一中院裁定包商银行破产案时，其资产总额只剩4.465亿，股东权益为-2055亿。
一个躺着赚钱的银行，被折腾的剩一地鸡毛，包商银行是怎么被掏空的呢？终究的资产处置方案怎么，老百姓会不会受损失？
让包商银行没有明天的“明天系”
2019年5月24日，一则炸弹新闻在金融圈爆了，包商银行被银保监会宣告托管。相信不少从事金融行业的人都知道，尤其是银行的，大部份人还被自己银行紧急开会。随着这个音讯的传布，不少人开始听说三个字“明天系”。在中国一说到某某系，一般都会和大型财团扯不开关系。明天系一样离不开这样的规律，创始人肖建华因为传奇的履历加之低调神秘的风格，听起来简直就是个故事。
1972年出身在山东农村，15岁就考上了北大，18岁成为了北大学生会主席，21岁兴办北大明天资源科技有限公司，这应当算作明天名字的来源了，1999年，肖建华28岁，明天控股有限公司成立，老婆周虹文是法人。这时候他们已经在北京成立了4家公司，在周虹文老家包头成立了3家公司。抛开肖建华个人能力不说，包头就是他们发家的福地，28岁就当上了包头上市公司华资实业的董事长，而为何选择包头，自然和周虹文家族在当地的资源分不开，这个懂的人自然懂，无须细说。
明天系通过国企改制实现资产的逾越式发展，而真正起飞则是触及金融。
案发以前的明天系完整就是一个金融帝国，而且低调而神秘，大多数人其实不知道，然而每一一个出现的金融企业大家都无比熟，银行系有哈尔滨银行、兴业银行、上海银行、潍坊银行、包商银行、北京农商行等，保险公司有华夏幸福、天安、易安等，信托有新时代信托、新华信托、之前的江西信托，证券有国盛、恒泰等。固然了，明天系失事以后，国家开始了追查工作，在金融系统中清退明天系资金，很多企业也用各种方法撇清和明天系的关系，以上所列皆是曾经可能参股公司，希望没有搪突到以上公司。在这些公司中，最大的金主就是包商银行了，不过可能有朋友已经发现了，在这些公司中，有不少同类型的，为何要这么挥霍资源呢？
这就是明天系运作资金的秘密了。
明天系一流的结网能力
银行贷款，几近是每一一家公司都想要的。在我国银行贷款占企业融资的绝对大头，取得贷款最佳的方法是什么？
那就是开一家金融公司，这里不单单是银行，信托和保险公司一样有融资的能力。
然而依照监管，这些金融公司的资金不是随意使用的，然而明天系通过卓越的结网能力，把股权关系搞的扑朔迷离，繁杂到监管部门都看不懂的境地。
举个例子来说，今年7月17日，天安财险、华夏人寿、新时代信托等被托管一年，其中天安财险上半年巨亏646.7亿元，但奇怪的是他自身的业务没有任何问题，保费收入84.83亿，还高于行业平均。那亏在哪了呢？
原来是投资亏损了。其中购买新时代蓝海信托亏了126.5亿，应从华夏人寿和天安人寿回购的27笔信托合计减值313亿。
如果对比上面的名单，大家不难发现，这几家公司暗地里都有个大boss-明天系。简单的说就是某公司需要用钱，找新时代信托公司发售信托，天安财险拿着客户投保的钱买信托，现在某公司不还钱了，保险公司就亏损了。
新时代为何愿意发？天安为何愿意买？某公司又属于谁？失事的企业为何集中在明天系？
暗地里的利益链条显而易见。然而作为一个久经疆场的公司，明天系不会这么傻，直接让人查到自己头上来，依据表露的数据，光是壳公司明天系都有上千家，而且管理高效，俨然搞情报工作的天才，然而利益不会说谎，真象有出来的那天。而且从暴雷的时间看，包商银行被托管是去年5月份，在7月份明天系的4家保险、2家信托、2家证券就被托管了，这显明说明一个问题，包商银行这个奶牛没有了，后面的金融游戏玩不下去了。
包商银行的皇帝打工人-李镇西
2000年先后，农信社改制，明天系入股当时的包头市商业银行。当时的负责人是李镇西，到2019年被托管，仍然是一把手。李镇西并不是科班出生，要说独一有关联的就是在包头电台做过经济类节目，但这无妨碍他从底层一路做到包商银行说一不二的土皇帝，李镇西和肖建华的发家史都充沛说明结婚的重要性，李和内蒙落马高官某云是亲家。而上面咱们也说了受理包商银行破产案的是北京的法院，为何要北京法院呢？
由于北京事实上才是包商银行的总部，他们在北京有办公楼，李镇西和高管长时间在此办公，那么他工作重点也就很清楚了。
从2005年到2019年，明天系通过209家空壳公司，套取了347笔贷款，这些贷款无一例外的都构成了坏账，共计1560亿。
依照正常的行动，一旦公司出现一笔坏账，银行就不可能再给他贷款了，而且这么多坏账，监管这一关如何过呢？
明天系用的一样是结网的能力，瞒天过海。依据相关规定，民营企业对银行的持股通常为不能超过30%的，这就是为了避免股东干预银行经营，然而依据追查小组的调查，包商银行通过间接持股，把握了包商银行89.27%的股分，说一不二的李镇西其实也是个打工人而已。
自然的，包商银行对明天系是一路绿灯了。反正壳有的是，明天系只要想套钱，随意拉一个出来就能贷款，而且可以N个壳给一家公司贷款。出现坏账了也是有人背锅，更何况根本就没人追责。
固然了，对于一家总资产5000亿的银行来讲，套1560亿出来还是无比疯狂，包商银行如果不做点什么，恐怕连傻子都看得出来有问题。
他采用的措施就是把范围做上来，疯狂的发同业存单，简单说就是找其他银行借钱，所以包行常年维持20%的总资产增速，2017年达到34%，拼了命给明天系造血，这类奇迹般的增速让人惊掉下巴，不过尔后包行就再也不发年报了，估量连自己都编不下去了。
包商银行采用的第二件事就是尽可能把表内业务做到表外去，毕竟明天系有那么多金融牌照，借个通道再简单不过了，通俗的说就是银行不直接放款，而是把钱给信托公司，信托公司再给贷款公司，尽管多走了一步，然而规避了监管。这点从包行不正常的应收账款里可以看得出来。总之，对于一个腐败透顶的银行来讲，有的是方法把钱套出来。
如今，包商银行的处理已经尘埃落定，尽管法律上有50万限额的存款保险轨制，但国家还是出手了。个人客户不受损失，包含520万存款客户，20万理财客户。5000万下列的对公客户和同业也是全额保障。然而打破刚兑的事情也要做，超过5000万的承兑汇票保障金额是80%以上。
不过，下次咱们还有这么荣幸吗？
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