10万放在任何一家银行都很安全，因为都在存款保险条例全额偿付范围之内。但要说收益性和流动性，4%的利率确实很一般。3年期存款，无论普通定期存款还是大额存单都是当前各家银行竞争的重点，利率差异较大。
先说收益性是高还是低？只能说是中上水平，但不算最高。与国有银行和股份制银行同期存款相比，有优势，他们3年期利率一般处于2.8%-3.85%区间存款基准利率，很少能超过4%，但其中邮储银行由于实施地区利率差异化，在上海深圳地区3年期利率高达4.125%。而其他城商行和农商行，乃至村镇银行等地方性小银行，3年期定期存款利率普遍超过4%，在全国个别地区有甚至达到4.675%，比如昆仑银行，辽阳银行和揭阳农村商业银行等。
在流动性方面，3年期定期存款表现不足。大家知道，定期存款4%的利率，实际只代表到期利率，如果提前支取则按照支取日挂牌活期利率计算利息，一般为0.3-0.35%，这是定期存款的通病，令存款的不得不放弃收益而取得流动性存款基准利率，这也是各家银行揽存困难的重要原因。说的难听一点，还不如微信支付宝等互金平台的货币基金收益率。以今年发行的储蓄国债（凭证式）为例，3年期利率虽然也是4%，但提前支取利息是靠档计算，不是按照活期利率计算。假如同时存入10万，一年支取，国债利息:
应得利息为:*2.74%=2740
手续费:*0.1%=100
最后实得利息:2640
而定期存款利息为:*0.3%=300
这差距是不是很大？接近10倍利差，因此作为有流动性需求的投资者来说，定期存款很局限。
而近期又有民营银行推出利率超6%的智能存款，期限虽然为5年，但支持随时提前支取，且利率仍然靠档计算。持有时间达到一年利率为1.96%，2年2.8%，超过3年一天就可以达到5.72%利率，10万同样存3年，利差超过5000。这种创新型存款则在收益率和流动性上几乎做到了完美结合。10万元金额不大，还不够大额存单20万起存门槛，但要想取得较高收益，而又不影响流动性，智能存款才是最理想的选择。
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