“汽车行业和二手车行业是重资金密集型行业，所以二手车商想快速发展，扩大经营，必须学会运用金融杠杆的力量。”第1车贷董事长李海燕这样描述金融在二手车行业中的重要性。
■二手车金融渗透率不足3%
汽车金融作为汽车产业链上的重要一环，在助力二手车发展上的作用尤为显著。在供给层面，使用汽车金融的客户换车周期更短，尤其是融资租赁为二手车行业可以提供大批量的优质车源，汽车金融在车源供给方面可发挥巨大能量。
在消费层面，汽车金融扩大了消费者的购买力，提前释放了部分消费者的购车需求。尤其是近年来二手车电商的崛起，突破了线下交易的局限二手车有银行贷款吗，使空间上碎片化的二手车资源和需求得到了有效地整合。“不过现实情况是，2014年我国汽车金融渗透率仅有20%左右，二手车金融在交易中的渗透率不足3%，存在规模小、供给少、手段单一等问题，与西方国家二手车信贷高达70%的渗透率相差甚远。”车果网CEO夏文佳进一步指出，“二手车估值难，操作成本高，残值处理比新车麻烦，传统汽车金融供应商缺乏对二手车市场的理解和风控手段都是阻碍二手车金融快速发展的制约因素。”
■需要接地气的金融服务
李海燕表示，从车商的角度讲，“资金效率，便捷性二手车有银行贷款吗，稳定性，成本适中”是他们的四大核心需求，但由于国家政策不到位、行业分散等原因，传统金融机构很难给予解决，所以这个行业需要能真正接地气的、为二手车商服务的金融服务企业，通过互联网金融的创新，不断颠覆与变革，切实解决行业之痛。
51汽车网CEO杨鸣指出，51汽车网接触过一些规模并不是特别大的车商，他们也存有疑惑，不敢向金融公司贷款。因为他们会考虑借款金额是否和自己的经营能力相匹配，如果贷款金额大，卖车的速度又没有预期的快，那么资金周转率就会下降，大额借款此时就成了拖累。杨鸣介绍，为此51汽车网建立了规范化的服务体系，利用大数据帮助二手车经销商分析在其经营范围内，什么价位的车好卖，什么车型用户的偏好度最高。
优信旗下的金融板块也为二手车经销商提供了类似的服务，他们对经销商的经营情况进行了深入了解，从库存情况、车辆情况、销售情况甚至是毛利润都进行了分析，设计出灵活的金融产品供经销商选择。“我们的核心定位是要和经销商站在一起，竭尽全力为经销商朋友们服务。”优信金融总经理于景渊说。
■个人贷款关注快、简、省
从个人金融信贷看，二手车消费者对金融服务的需求非常迫切，但是他们很难从银行获得快速、简单、划算的金融支持。因为二手车一车一况的特点使其没有统一的鉴定标准，价值不好判断，提出贷款的个人又往往是资金比较紧张的客户，还款能力需要严格审核，如此一来，消费者最关心的贷款额度高、放款时间快、手续简便等要求都无法满足。
杨鸣指出，银行的交易门槛将很多潜在客户挡在了门外，不少有意购买二手车的客户因此流失，因为一旦按揭额度和速度没有保证，消费者就基本不会考虑在这家经销商买车了。
银行按揭的增长乏力为二手车互联网金融平台的发展提供了空间。51汽车网、车果网、优信金融等都将提高贷款审批速度，精简贷款审核流程作为了提升潜客转化率的突破口。根据优信金融统计，每天消费者在网上提交贷款申请有两个高峰节点，其中一个是在晚上22时，这已经和以前传统消费金融的场景发生了翻天覆地的变化。大庆日昇昌融资担保总经理任源富表示，只要资料齐全，当天中午13时以前上报资料，第二天早上就能放款。
车果网执行副总裁刘昊认为，未来的二手车金融的主要战场不再是一、二线城市，而在三、四线城市，甚至是乡镇等。未来基于征信大数据，满足快、简、省三个核心要素的汽车消费按揭产品，会络绎不绝地出现。
夏文佳表示，随着换车周期逐步变短和车辆使用数据更加深入地挖掘，优质二手车残值将逐渐提高。同时，评估技术的成熟和市场的规范，也会降低二手车估值的风险和操作成本，以上因素无疑都会推动二手车金融市场的繁荣。
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